‘दोस्तो, सपनों का घर… वो गाड़ी… वो विदेश की ट्रिप…’ ये सब तो सबके मन में आता है, मगर जब बात पैसे की आती है, तो दिल धड़कने लगता है। ‘क्या बैंक मुझे लोन देगा? मेरा क्रेडिट स्कोर तो है ही नहीं…’ ये सवाल हर उस नौजवान के मन में कौंधता है जो पहली बार लोन या क्रेडिट कार्ड लेने की सोच रहा है। मगर क्या आप जानते हैं कि लोन लेने से पहले ही आपकी पूरी ‘फाइनेंशियल स्टोरी’ लिखी जा रही होती है? नहीं, ये कोई फिल्म नहीं है… असली ज़िंदगी का ‘क्रेडिट स्कोर’ वाला सच है।
कल्पना कीजिए… आप एक छोटे से शहर से हैं, सरकारी नौकरी में हैं, हर महीने ठीक-ठाक सैलरी आती है। मगर आपके पास कोई पुराना लोन नहीं है। बैंक वालों को आपकी ‘क्रेडिट हिस्ट्री’ तो दिखती नहीं… तो वो क्या देखेंगे? आपकी सैलरी अकाउंट में कितना पैसा आता है? क्या आपने कभी कोई FD तोड़कर पैसा निकाला है? क्या आपका मोबाइल बिल, बिजली बिल टाइम पर भरते हैं? क्या आपने कभी किसी दोस्त से उधार लिया है और वक्त पर लौटा दिया है? ये सब छोटी-छोटी बातें ही तय करेंगी कि आपको पहला लोन मिलेगा या नहीं।
हैरान करने वाली बात ये है कि भारत में करोड़ों लोग ‘न्यू टू क्रेडिट’ (NTC) हैं… मतलब जिन्होंने कभी बैंक से लोन नहीं लिया। मगर सरकारी आँकड़े बताते हैं कि इनमें से सिर्फ 20% लोगों को ही आसानी से लोन मिल पाता है। बाकी 80% को या तो ऊंची ब्याज दर चुकानी पड़ती है… या फिर लोन मिलता ही नहीं। क्यों? क्योंकि लोन देते वक्त बैंक सिर्फ आपके ‘पैसे वापस लौटाने की क्षमता’ को देखते हैं… और अगर आपकी कोई ‘क्रेडिट हिस्ट्री’ नहीं है, तो वो आप पर भरोसा कैसे करें?
अब सवाल उठता है… क्या वाकई में कोई रास्ता नहीं है? जवाब है… हाँ, है! मगर इसके लिए आपको थोड़ा ‘फाइनेंशियल डिसिप्लिन’ दिखाना होगा। चलिए, बताते हैं वो सारे तरीके जिनसे आप पहली बार लोन लेने की तैयारी कर सकते हैं… और वो भी बिना किसी गारंटर या ज्यादा ब्याज के।
**1. बैंक से पुराना रिश्ता बनाएं**
अगर आपका कोई पुराना सेविंग्स अकाउंट है… या फिर आपकी कंपनी का सैलरी अकाउंट उसी बैंक में है जहाँ आप लोन लेने की सोच रहे हैं… तो आपकी जीत पक्की है! क्यों? क्योंकि बैंक वालों को पता होता है कि आपका पैसा उनके पास सुरक्षित है। वो देखेंगे कि आपने पिछले कितने सालों में अपने अकाउंट से पैसा निकाला है… कितना बचाया है… क्या कभी कोई चेक बाउंस हुआ है? अगर सब ठीक रहा है, तो उन्हें लगेगा कि आप ‘ट्रस्टवorthy’ हैं।
**2. नौकरी और इनकम स्टेबिलिटी**
लोन देते वक्त बैंक सबसे ज्यादा ध्यान आपकी नौकरी और इनकम पर देते हैं। अगर आप सरकारी नौकरी में हैं… या फिर किसी बड़े MNC में काम करते हैं… तो आपकी ‘क्रेडिटवर्थनेस’ अपने आप बढ़ जाती है। क्यों? क्योंकि बैंक को पता होता है कि आपकी नौकरी स्थायी है… और आपका सैलरी पैसा नियमित आता रहेगा। मगर अगर आप बार-बार नौकरी बदलते हैं… या फिर आपका सैलरी पैसा कभी-कभी देर से आता है… तो बैंक आपको ‘रिस्की’ मानेंगे।
**3. बैंक स्टेटमेंट और कैश फ्लो**
अगर आप सेल्फ-एम्प्लॉयड हैं… तो आपके लिए थोड़ा मुश्किल है। क्यों? क्योंकि बैंक आपकी इनकम का कोई ‘फिक्स्ड प्रूफ’ नहीं देख पाते। मगर अगर आप पिछले कुछ सालों के अपने बैंक स्टेटमेंट दिखा सकते हैं… जिसमें आपका पैसा नियमित आता-जाता रहा है… तो बैंक आपको लोन देने में ज्यादा हिचकिचाएंगे नहीं।
**4. छोटे लोन से शुरुआत करें**
अगर आप पहली बार लोन ले रहे हैं… तो छोटे लोन (जैसे ₹50,000 तक) से शुरुआत करें। क्यों? क्योंकि छोटे लोन का रिस्क कम होता है… और अगर आप वक्त पर EMI भर देते हैं… तो आपका क्रेडिट स्कोर बनना शुरू हो जाएगा। धीरे-धीरे आप बड़े लोन के लिए अप्लाई कर सकते हैं।
**5. FD या सोने के गहनों पर लोन**
अगर आपकी कोई FD है… या फिर आपके पास सोने के गहने हैं… तो आप बिना किसी क्रेडिट हिस्ट्री के भी लोन ले सकते हैं। क्यों? क्योंकि ये सब ‘सिक्योरिटी’ के तौर पर काम करते हैं… और बैंक को लगेगा कि अगर आप EMI नहीं भर पाए… तो वो आपकी FD या गहने बेचकर अपना पैसा वसूल कर लेंगे।
**6. को-अप्लिकेंट जोड़ें**
अगर आपकी इनकम थोड़ी कम है… तो आप अपने माता-पिता या किसी करीबी रिश्तेदार को को-अप्लिकेंट बना सकते हैं। मगर ध्यान रखिए… अगर आप EMI नहीं भर पाए… तो उनके क्रेडिट स्कोर पर भी असर पड़ेगा।
**7. क्रेडिट बिल्डिंग प्रोडक्ट्स का इस्तेमाल करें**
आजकल कई बैंक ‘क्रेडिट बिल्डिंग’ वाले प्रोडक्ट्स ऑफर कर रहे हैं… जैसे क्रेडिट कार्ड… या फिर ‘सेक्योर्ड क्रेडिट कार्ड’। अगर आप इनका इस्तेमाल वक्त पर करते हैं… तो आपका क्रेडिट स्कोर बनना शुरू हो जाएगा।
**8. डिजिटल पेमेंट्स का इस्तेमाल करें**
अगर आप UPI, मोबाइल वॉलेट… या फिर ऑनलाइन बिल पेमेंट्स का इस्तेमाल करते हैं… तो बैंक वालों को लगेगा कि आप ‘फाइनेंशियली अवेयर’ हैं। ये छोटी-छोटी बातें ही आपकी पहली लोन अप्रूवल में मदद कर सकती हैं।
**9. क्रेडिट स्कोर चेक करें**
अगर आप पहली बार लोन ले रहे हैं… तो सबसे पहले अपना क्रेडिट स्कोर चेक कर लें। अगर आपका स्कोर 750+ है… तो आपको लोन मिलने की संभावना बहुत ज्यादा है। अगर स्कोर कम है… तो कोशिश करें कि आप अपने बिल्स वक्त पर भरें… और छोटे-छोटे लोन लेकर अपना स्कोर सुधारें।
**10. लोन लेने से पहले तैयारी करें**
पहली बार लोन लेने से पहले… अपने सभी डॉक्यूमेंट्स (आधार, पैन, सैलरी स्लिप, बैंक स्टेटमेंट) तैयार रखें। अगर आप सेल्फ-एम्प्लॉयड हैं… तो पिछले 2 सालों के इनकम टैक्स रिटर्न्स भी रखें। जितनी ज्यादा जानकारी आप देंगे… उतनी ही आसानी से आपका लोन अप्रूव होगा।
मगर सबसे बड़ी बात… ‘धैर्य’ रखिए। पहली बार लोन लेना आसान नहीं है… मगर अगर आप थोड़ा ‘फाइनेंशियल डिसिप्लिन’ दिखाएंगे… तो आपका पहला लोन ही आपका ‘क्रेडिट हिस्ट्री’ का पहला पन्ना लिख देगा। और फिर धीरे-धीरे आप बड़े-बड़े सपनों को पूरा करने के लिए तैयार हो जाएंगे।
क्या आप जानते हैं… कि भारत में सिर्फ 5% लोग ही अपना क्रेडिट स्कोर जानते हैं? बाकी 95% लोग तो बस लोन लेने के लिए अप्लाई कर देते हैं… और फिर हैरान होते हैं कि उन्हें लोन क्यों नहीं मिला। मगर अब वक्त आ गया है… जब आपको अपने फाइनेंस को समझना होगा… और अपनी पहली क्रेडिट हिस्ट्री को मजबूत बनाना होगा।
तो दोस्तो… क्या आप तैयार हैं अपने पहले लोन के लिए? क्या आपने कभी सोचा है कि आपकी पहली EMI का असर आपके पूरे जीवन पर पड़ सकता है?
**पाठकों की राय**
क्या आपने कभी बिना क्रेडिट हिस्ट्री के लोन लेने की कोशिश की है?
अगर हाँ, तो आपने कौन से तरीके अपनाए थे जिससे आपको लोन मिल गया?
