आय की अनिश्चितता के कारण वेतनभोगी आवेदकों की तुलना में स्व-रोज़गार आवेदकों का व्यक्तिगत ऋण के लिए अधिक सख्ती से मूल्यांकन किया जाता है। ऋणदाता की आवश्यकताओं के बारे में जागरूक रहने से स्व-रोज़गार व्यक्तियों को आसान अनुमोदन के लिए बेहतर तैयारी करने में मदद मिल सकती है।
आइए स्व-रोज़गार आवेदकों के लिए व्यक्तिगत ऋण स्वीकृत करते समय ऋणदाताओं द्वारा विश्लेषण किए जाने वाले प्रमुख कारकों पर एक नज़र डालें।
क्रेडिट स्वास्थ्य, पुनर्भुगतान इतिहास
क्रेडिट स्वास्थ्य ऋणों के मूल्यांकन का एक प्रमुख मीट्रिक बना हुआ है।
इससे पता चलता है कि एक आवेदक उधारकर्ता के रूप में कितना विश्वसनीय है। एक उच्च क्रेडिट स्कोर पिछले क्रेडिट दायित्वों के अनुशासित और समय पर पुनर्भुगतान को दर्शाता है। स्व-रोज़गार आवेदकों के लिए, एक मजबूत क्रेडिट प्रोफ़ाइल महत्वपूर्ण है, जिससे आसान अनुमोदन और बेहतर ब्याज दरें दोनों मिल सकती हैं।
कुछ ऋणदाता पारंपरिक मेट्रिक्स से आगे बढ़ना शुरू कर रहे हैं और नए-क्रेडिट और कम-फ़ाइल वाले उधारकर्ताओं की क्रेडिट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए वैकल्पिक डेटा संकेतों के साथ प्रयोग कर रहे हैं। बैंकिंग लेनदेन, भुगतान पैटर्न और डिजिटल फ़ुटप्रिंट से संबंधित डेटा का उपयोग कुछ नए ज़माने के ऋणदाताओं द्वारा अंडरराइटिंग के लिए भी किया जा रहा है।
आय स्थिरता, नकदी प्रवाह
एक महत्वपूर्ण क्षेत्र जिस पर ऋणदाता ध्यान केंद्रित करते हैं वह स्व-रोज़गार आवेदकों की आय स्थिरता है।
ऋणदाता यह आकलन करना चाहते हैं कि स्व-रोज़गार आवेदक कितनी आसानी से ऋण चुका सकते हैं। इसे स्थापित करने के लिए, ऋणदाता आमतौर पर पिछले कुछ वित्तीय वर्षों में आय और नकदी प्रवाह के रुझान की समीक्षा करते हैं।
बैंक विवरणों द्वारा समर्थित मजबूत और पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह, कम पुनर्भुगतान जोखिम का संकेत देता है। अनियमित जमा या तेज़ आय में गिरावट से ऋणदाता का जोखिम बढ़ जाता है, जिससे अस्वीकृति या उच्च ब्याज दरें होती हैं।
ऋण-से-आय अनुपात
एक अन्य प्रमुख कारक जिसे ऋणदाता ध्यान में रखते हैं, वह है आवेदक की आय की तुलना में मौजूदा ऋण दायित्व।
मौजूदा ईएमआई, व्यवसाय ऋण, या क्रेडिट कार्ड बकाया प्रयोज्य आय को कम करते हैं और आवेदक की पुनर्भुगतान क्षमता को प्रभावित करते हैं।
आमतौर पर, ऋणदाता 50-55% तक के ऋण-से-आय अनुपात वाले आवेदकों को प्राथमिकता देते हैं, जिसमें नए व्यक्तिगत ऋण की ईएमआई भी शामिल है। कुछ मामलों में, उदाहरण के लिए, उच्च आय वाले व्यक्तियों के मामले में, ऋणदाता उच्चतर एफओआईआर की अनुमति दे सकते हैं।
अतिरिक्त जरूरतें
आय और क्रेडिट मापदंडों के अलावा, ऋणदाता व्यावसायिक विंटेज, व्यवसाय के प्रकार, आयकर रिटर्न सहित समग्र वित्तीय, लेखापरीक्षित वित्तीय (जहां लागू हो), और बैंकिंग व्यवहार जैसे औसत शेष, चेक बाउंस और खाते की नियमितता जैसे कारकों का भी मूल्यांकन करते हैं।
इसके अलावा, आवेदक की उम्र, उद्योग जोखिम और भविष्य की कमाई की संभावना ऋण अवधि और पात्रता को प्रभावित करती है, जिससे ऋणदाताओं को स्व-रोज़गार उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता के अधिक समग्र मूल्यांकन पर पहुंचने में मदद मिलती है।
(लेखक पैसाबाज़ार के सीईओ हैं)
प्रकाशित – 05 जनवरी, 2026 06:31 पूर्वाह्न IST