ऐसा लगता है कि हम लगातार चल रही दुर्घटना में फंस गए हैं – सटीक रूप से कहें तो कैशलेस दुर्घटना। जो शुरुआत अस्पतालों द्वारा कैशलेस स्वास्थ्य बीमा पारिस्थितिकी तंत्र से हटने से हुई थी, अब उसकी दिशा बदल गई है, बीमाकर्ताओं ने इस सुविधा को निलंबित करना शुरू कर दिया है।
एक समय में, कैशलेस अस्पताल में भर्ती होना एक प्रीमियम मूल्यवर्धित था। आज, यह एक बुनियादी अपेक्षा है. यही वह चीज़ है जो बीमा को वास्तविक जीवन में उपयोगी बनाती है। जब इसे अचानक वापस ले लिया जाता है, तो यह हम ग्राहक होते हैं, जो चिकित्सा संकट के दौरान मुश्किल में फंस जाते हैं। कैशलेस दावों की वही खंडित, सशर्त पहुंच मोटर कवर में भी मौजूद है। लेकिन यहाँ, जटिलताएँ अधिक सूक्ष्म हैं।
बीमाकर्ता मायने रखता है
भारत में मोटर कवर के दो भाग होते हैं। पहला है थर्ड-पार्टी (टीपी) बीमा, जो कानून के तहत अनिवार्य है। यदि आपका वाहन दूसरों या उनकी संपत्ति को नुकसान पहुंचाता है तो यह कानूनी दायित्व को कवर करता है। दूसरा भाग ओन डैमेज (ओडी) बीमा है, जो क्षतिग्रस्त या चोरी होने पर आपके वाहन की मरम्मत या प्रतिस्थापन को कवर करता है। यह वैकल्पिक है लेकिन व्यापक रूप से खरीदा जाता है और, यदि आप दोनों को एक साथ खरीदते हैं, तो इसे व्यापक पॉलिसी कहा जाता है।
कैशलेस की बात करें तो, यह केवल ओडी भाग के लिए लागू होता है क्योंकि यह मरम्मत के बारे में है, लेकिन केवल तभी जब आप पॉलिसी सही स्रोत से खरीदते हैं!
विशिष्ट बीमाकर्ताओं, एजेंटों/दलालों के साथ गठजोड़ के कारण नई कार खरीदने वालों को अक्सर डीलर के माध्यम से बीमा बंडल मिलता है।
यदि कोई दुर्घटना होती है, तो मरम्मत के साथ दावा प्रक्रिया निर्बाध है: आप कुछ दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करते हैं, और अधिकृत सेवा केंद्र कैशलेस व्यवस्था के तहत हर चीज का ख्याल रखता है।
लेकिन यदि आप किसी भिन्न प्रदाता से पॉलिसी खरीदना चुनते हैं – मान लीजिए, जिसने बेहतर कवरेज या मूल्य निर्धारण की पेशकश की है – तो आप अचानक खुद को कैशलेस नेट से बाहर पा सकते हैं।
बीमाकर्ता आपसे अग्रिम भुगतान करने और बाद में प्रतिपूर्ति का दावा करने के लिए कह सकता है। वास्तव में, कैशलेस सेवा तक पहुंच पॉलिसी पर कम और बिक्री चैनल पर अधिक निर्भर करती है। यह बीमाकर्ता, उसके बिक्री चैनलों और कार डीलर और निर्माता के लिए अच्छा काम करता है। लेकिन आप नहीं!
अन्य देश
कई देशों में, इस समस्या को व्यावहारिक, उपभोक्ता-अनुकूल तरीके से हल किया गया है। तटस्थ उद्योग निकाय या उपभोक्ता संघ गैरेज के नेटवर्क को प्रमाणित और बनाए रखते हैं। ये गैरेज सभी बीमाकर्ताओं के साथ पूर्वनिर्धारित अनुबंधों के तहत काम करते हैं जो मरम्मत दरों, गुणवत्ता मानकों और यहां तक कि निर्माताओं के साथ स्पेयर पार्ट्स की व्यवस्था को मानकीकृत करते हैं।
उदाहरण के लिए, यूके में ऑटोमोबाइल एसोसिएशन (एए) को लें। यह न केवल गैरेज को प्रमाणित करने और सेवा मानक निर्धारित करने में बल्कि बीमा उत्पादों की पेशकश करने और दावों के प्रबंधन में भी केंद्रीय भूमिका निभाता है। नतीजा? पारदर्शिता, स्थिरता और विकल्प – चाहे आप पॉलिसी कहीं से भी खरीदें। इसी तरह की व्यवस्था न्यूजीलैंड और ऑस्ट्रेलिया समेत कई देशों में मौजूद है। मैंने इसे 1990 के दशक के मध्य में श्रीलंका में भी देखा था।
भारत ने गँवाये मौके
हमारे पास भारत में ऑटोमोबाइल एसोसिएशन हैं, लेकिन वे केवल एक परिधीय भूमिका निभाते हैं, ज्यादातर ड्राइविंग लाइसेंस, आरटीओ कागजी कार्रवाई जैसे पता परिवर्तन और पंजीकरण औपचारिकताओं में मदद करते हैं यदि आप पुनर्विक्रय वाहन खरीदते हैं या किसी अन्य राज्य में किसी को अपनी कार बेचते हैं।
वाहन मालिकों का एक स्वैच्छिक संघ होने के नाते, इसमें अपार अप्रयुक्त क्षमताएँ हैं:
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एक बीमा एग्रीगेटर के रूप में कार्य करें, उपभोक्ताओं को पॉलिसी खरीदने और दावों का प्रबंधन करने में मदद करें;
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मानकीकृत मूल्य निर्धारण और मरम्मत की गुणवत्ता सुनिश्चित करते हुए गैरेज को प्रमाणित और ऑडिट करें;
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कैशलेस मरम्मत के लिए वास्तव में खुले नेटवर्क बनाते हुए, निर्माताओं और बीमाकर्ताओं के साथ बातचीत करें।
यह एक साथ कई दर्द बिंदुओं को दूर कर देगा। सच कहूं तो भारतीय वाहन मालिक को पता ही नहीं है कि अनुशंसित मरम्मत आवश्यक है या उचित कीमत पर। यांत्रिकी विश्वास-आधारित शून्य में काम करते हैं। मानकीकरण बहुत जरूरी निष्पक्षता ला सकता है।
सिस्टम ठीक करें
चाहे अस्पताल हों या गैरेज, कैशलेस दावों का पारिस्थितिकी तंत्र आज बंद लूप, निजी व्यवस्था और असंगत सेवा का एक मिश्रण है। ऐसे समय में जब हम चाहते हैं कि सभी भारतीयों का बीमा हो, यह विखंडन अब टिकाऊ नहीं है।
हमें सभी क्षेत्रों में कैशलेस पहुंच को मानकीकृत करने और सुनिश्चित करने पर आईआरडीएआई से नियामक स्पष्टता की तत्काल आवश्यकता है; मजबूत उपभोक्ता प्रतिनिधित्व, शायद संशोधित ऑटोमोबाइल एसोसिएशन या नए तृतीय-पक्ष एग्रीगेटर्स के माध्यम से। भारत में वाहन जनसंख्या में विस्फोट हो रहा है। अस्पताल की लागत बढ़ रही है. बीमा अब एक विलासिता नहीं है – यह एक आवश्यकता है।
लेकिन एक कार्यात्मक, भरोसेमंद और पारदर्शी दावा प्रक्रिया के बिना, बीमा उस क्षण विफल हो जाता है जब उसे परिणाम देना चाहिए। अब सिस्टम में कुछ समझदारी वापस लाने का समय आ गया है।
(लेखक एक बिजनेस पत्रकार हैं जो बीमा और कॉर्पोरेट इतिहास में विशेषज्ञता रखते हैं)
प्रकाशित – 13 अक्टूबर, 2025 06:12 पूर्वाह्न IST