‘मनी-फ्लो’ मैट्रिक्स: खर्च करने की आदतों पर ताजा नजर

पैसा पानी की तरह है. पानी गुरुत्वाकर्षण, दबाव, बाधाओं और अपने चैनल के आकार पर भी प्रतिक्रिया करता है। इसी तरह, मनुष्य की धन संबंधी आदतें उनकी आदतों, व्यवहार, आवेगों, भावनाओं, विश्वासों, इच्छाओं, भय, आराम के स्तर, लालच और अन्य आंतरिक पैटर्न पर प्रतिक्रिया करती हैं। ये अदृश्य पैटर्न तय करते हैं कि पैसा आपके बटुए में कैसे प्रवेश करता है और कैसे चुपचाप निकल जाता है। इंजीनियर जल प्रवाह का अध्ययन करते हैं और अनुमान लगाते हैं कि यह कहां तेज होता है, कहां धीमा होता है या कहां लीक होता है। इसी तरह, आपको प्रवाह को निर्देशित करने और लीक को रोकने के लिए अपनी पैसे की आदतों को जानना होगा।

पैसे का असली युद्धक्षेत्र भीतर है, बाहर नहीं। मूल्य निवेश के जनक माने जाने वाले बेंजामिन ग्राहम ने लिखा: “निवेशक की मुख्य समस्या – और यहां तक ​​​​कि उसका सबसे बड़ा दुश्मन – वह स्वयं ही हो सकता है। दोष हमारे सितारों में नहीं है – और हमारे शेयरों में नहीं है – बल्कि हममें है।” अक्सर, शोधकर्ता देखते हैं कि लोग आय, शिक्षा या पृष्ठभूमि की परवाह किए बिना भावनात्मक तारों के जाल में फंस जाते हैं। मनी-फ्लो मैट्रिक्स आपके पैसे की आदतों को मापने के लिए एक लेंस के रूप में कार्य करता है और कम से कम सात पैटर्न हैं जो आपको यह पता लगाने में मदद करते हैं कि आप कहां स्कोर करते हैं और कहां फिसलते हैं। आइए धाराओं का अधिक बारीकी से अनुसरण करें।

गशर

गशर्स हमेशा तेज़ लेन में चलते हैं। वे उतनी ही तेजी से पैसा खर्च करते हैं जितनी तेजी से खुले नल से पानी निकलता है। खर्च करने की गति ही उन्हें परिभाषित करती है। एक गशर को खरीदने की तीव्र और अचानक इच्छा महसूस होती है, और बाद में उसे पता चलता है कि पैसा उम्मीद से अधिक तेज़ी से बह गया है। लेखक डैनियल कन्नमैन बताते हैं कि हमारे दिमाग में सिस्टम 1 नामक एक तेज़, सहज मोड होता है, जो “बहुत कम या बिना किसी प्रयास और स्वैच्छिक नियंत्रण की भावना के बिना, स्वचालित रूप से और तेज़ी से संचालित होता है।” उल्टा? तुरंत संतुष्टि. नकारात्मक पक्ष? इससे पहले कि वे सचेत रूप से निर्णय लें कि पैसा कहाँ जाना चाहिए, पैसा उड़ जाता है।

सिपर

कॉफी पीने वालों के लिए कॉफी का हर घूंट कीमती है, वे इसे एक बार में नहीं पीते। ये प्रकार पैसा पैसा खर्च करते हैं और धीमे होते हैं, शायद ही कभी जल्दी करते हैं; वे आवेग से अधिक मूल्य को प्राथमिकता देते हैं और अपने विकल्पों पर विचार करने में समय लगाते हैं। सिपर अधिक विकल्पों की तुलना करते हैं और अक्सर एक रुपया भी खर्च करने में दूसरों की तुलना में अधिक समय लेते हैं। औपचारिक बजट के साथ या उसके बिना, उनके पास भोजन, यात्रा, उपहार, मनोरंजन और अवकाश के लिए खर्च सीमा की आंतरिक समझ होती है। उनकी ताकत विचारशील निर्णय है। उनकी चुनौती? वे ऐसी खरीदारी स्थगित कर देते हैं जिससे वास्तव में उनके जीवन की गुणवत्ता में सुधार होगा।

धागा

जब लंगर गिराया जाता है तो नाव एक ही स्थान पर स्थिर रहती है। स्थिर और स्थिर रहना एंकर की पहचान है। मनोवैज्ञानिक डैनियल काह्नमैन और अमोस टावर्सकी ने दिखाया कि पैसा खोने का दर्द उसे पाने की खुशी से कहीं अधिक तीव्र होता है। नुकसान से बचने के लिए, वे एफडी, आरडी, सोना या रियल एस्टेट जैसे पारंपरिक वित्तीय निवेशों की ओर रुख करते हैं, अवसरों को खो देते हैं या विकास को सीमित कर देते हैं।

घुमक्कड़

भटकने वाले लोग बिना किसी रास्ते या उद्देश्य के ऐसे ही पैसा खर्च करते हैं। वे अपने पैसे को जहां भी ले जाएं, जाने देते हैं। कोई लय नहीं, कोई संरचना नहीं, कोई योजना नहीं और यह भी नहीं पता कि इसे क्यों और किस पर खर्च किया गया। वे लापरवाह नहीं हैं; वे जीवन को वैसे ही प्रतिक्रिया देते हैं जैसे जीवन घटित होता है। आवारा व्यक्ति की ताकत लचीलापन है, लेकिन नकारात्मक पक्ष यह है कि पैसा अक्सर बिना उद्देश्य के गायब हो जाता है।

फ़िल्टर करने वाला

फ़िल्टरर बहुत सारे विकल्पों को फ़िल्टर करते हैं और उन विकल्पों को शून्य कर देते हैं जो उन्हें लगता है कि उनके लिए उपयुक्त हैं। वे केवल उसी पर खर्च करते हैं जो उनके मानकों पर खरा उतरता है। यह व्यवहार मनोवैज्ञानिक बैरी श्वार्ट्ज के ‘द पैराडॉक्स ऑफ चॉइस’ के विचार से मेल खाता है, जो बताता है कि कैसे बहुत सारे विकल्प होने से निर्णय का दबाव पैदा होता है और चयन कठिन हो जाता है। फ़िल्टरर खर्च करने से नहीं हिचकिचाते लेकिन वे चाहते हैं कि हर खरीदारी वास्तव में सार्थक लगे। उनकी ताकत विवेक है, लेकिन कभी-कभी उन्हें निर्णय लेने में अधिक समय लगता है, खासकर जब अंतहीन विकल्प होते हैं।

बाढ़

बाढ़ वाले अधिकांश समय अनुशासित रहते हैं लेकिन अचानक, तीव्र प्रलोभन में पैसा छोड़ देते हैं। वे भावनात्मक चरम, त्योहारों, बिक्री, समारोहों या तनाव की अवधि के दौरान खरीदारी में शामिल होते हैं। इस व्यवहार को ‘अहं ह्रास’ से जोड़ा जा सकता है, जो अमेरिकी सामाजिक मनोवैज्ञानिक रॉय बॉमिस्टर द्वारा प्रस्तावित एक अवधारणा है। उन्होंने समझाया कि किसी के अहंकार या आत्म-नियंत्रण को मजबूत किया जा सकता है लेकिन थकान भी हो सकती है, और थकान आत्म-नियंत्रण को कम कर देती है और आवेगपूर्ण व्यवहार को अधिक संभावित बनाती है। बाढ़ लाने वाले लापरवाह नहीं होते हैं, लेकिन वे एक ऐसे बिंदु के प्रति संवेदनशील होते हैं जहां रुके हुए निर्णय फैल जाते हैं और नियंत्रण से बाहर हो जाते हैं।

अवरोधक

अवरोधक प्रवाह को पूरी तरह से रोक देते हैं और धन से जुड़े निर्णयों में देरी करते हैं। प्रवाह तब तक अवरुद्ध रहता है जब तक कि कोई समय सीमा उन्हें कार्य करने के लिए बाध्य नहीं करती। वे पैसे के लेन-देन से बचते हैं क्योंकि वे इससे बहुत असहज होते हैं। बिल स्थगित हो जाते हैं, बीमा नवीनीकरण अछूता रह जाता है और कागजी काम “कल” ​​​​के लिए छोड़ दिया जाता है। उनकी ताकत यह है कि वे आवेश में आकर कार्य नहीं करते हैं, लेकिन चुनौती यह है कि विलंब से अक्सर उन्हें लंबे समय में अधिक कीमत चुकानी पड़ती है, विलंब शुल्क से लेकर अवसर गँवाने तक। चाहे आप गूँथें, घूंट-घूंट करें, लंगर डालें, बहाव करें, फ़िल्टर करें, बाढ़ करें या अवरुद्ध करें, आपके पैटर्न में कोई दोष नहीं है, यह सिर्फ आपका प्राकृतिक प्रवाह है। और एक बार जब आप इसे पहचान लेते हैं, तो जागरूकता वह वाल्व बन जाती है जो निर्देशित करती है कि आपका पैसा कहाँ जाता है।

(लेखक एनआईएसएम और क्रिसिल-प्रमाणित वेल्थ मैनेजर हैं और एनआईएसएम के रिसर्च एनालिस्ट मॉड्यूल में प्रमाणित हैं)

प्रकाशित – 24 नवंबर, 2025 06:10 पूर्वाह्न IST