‘अम्मी…’—उस रात जब राहुल ने फोन उठाया, उसकी आवाज़ में एक अजीब सी काँप थी। ‘हाँ बेटा… क्या हुआ?’ माँ की आवाज़ में चिंता साफ झलक रही थी। ‘अम्मी, मैंने एक घर देखा है… वो इतना खूबसूरत है… मगर…’ उसने रुककर सांस ली, ‘मगर बैंक वाले बोल रहे हैं कि मेरा सिबिल स्कोर कम है। लोन नहीं मिल रहा।’ माँ की तरफ से एक क्षण की खामोशी… फिर बोलीं, ‘ठीक है बेटा, मैं तुम्हारे साथ हूँ।’ अगले ही दिन, राहुल और उनकी माँ दोनों बैंक पहुंचे—और एक ऐसा कदम उठाया जिसने न सिर्फ उनके सपनों को पंख लगा दिए, बल्कि एक नया रिश्ता भी गढ़ दिया।
कल्पना कीजिए… आपका घर, आपकी मेहनत, आपकी माँ का आशीर्वाद… और सब कुछ एक साथ। मगर क्या आप जानते हैं कि होम लोन लेने के लिए अगर आप अपनी माँ को को-एप्लिकेंट बना लें, तो न सिर्फ आपका लोन अप्रूवल चांस बढ़ जाता है, बल्कि टैक्स बेनेफिट्स भी मिलते हैं? हैरान करने वाली बात ये है कि देश भर में ऐसे हजारों परिवार हैं जो इस ‘गेम-चेंजर’ तरीके का इस्तेमाल कर रहे हैं—और इसकी वजह है माँ-बेटे के रिश्ते की वो अनोखी ताकत, जो बैंक वालों को भी मजबूर कर देती है।
सच्चाई इससे भी भयानक है… क्योंकि इस ‘फायदे-ही-फायदे’ वाले फॉर्मूले के पीछे एक बड़ा ‘खौफ’ भी छिपा है। वो खौफ जो उस दिन सामने आता है जब माँ की सेहत बिगड़ जाती है, या फिर बेटे की नौकरी चली जाती है। तब क्या होता है? क्या वो घर, जो सपनों का था, अब कर्ज के बोझ तले दब जाता है? क्या माँ-बेटे का रिश्ता सिर्फ कागजों तक ही सीमित रह जाता है?
ये कोई काल्पनिक कहानी नहीं है। ये हकीकत है। देश के बड़े बैंकों के आँकड़े बताते हैं कि पिछले दो सालों में ‘माँ को को-एप्लिकेंट बनाने’ वाले होम लोन आवेदनों में 40% की बढ़ोतरी हुई है। मगर इसके साथ ही ‘डिफॉल्ट’ के मामलों में भी 25% की बढ़ोतरी हुई है। क्यों? क्योंकि लोग ये भूल जाते हैं कि कर्ज एक ‘कानूनी करार’ है—और माँ का नाम जोड़ने का मतलब सिर्फ ‘लोन मिलना’ नहीं, बल्कि ‘जिम्मेदारी उठाना’ भी है।
‘माँ… तुमने मेरे लिए इतना किया… मगर अब मैं तुम्हारे कर्ज के बोझ तले दब रहा हूँ।’—ये वो आवाज़ है जो दिल को चीर देती है। और यही वो आवाज़ है जो हमें सोचने पर मजबूर कर देती है… क्या वाकई माँ का नाम जोड़ना इतना आसान है?
दरअसल, इस पूरे खेल की शुरुआत होती है ‘क्रेडिट स्कोर’ से। जब बेटे का सिबिल स्कोर कम होता है—या फिर उसके पास गारंटी देने के लिए पर्याप्त आय नहीं होती—तो बैंक माँ को को-एप्लिकेंट बनाने की सलाह देते हैं। क्यों? क्योंकि माँ का क्रेडिट स्कोर आमतौर पर अच्छा होता है (उनके नाम पर कोई लोन नहीं होता, इसलिए ‘क्रेडिट हिस्ट्री’ क्लीन रहती है)। इसके अलावा, माँ की आय को भी जोड़ा जा सकता है, जिससे लोन की रकम बढ़ जाती है।
मगर यहाँ एक बड़ा ‘ट्रिक’ छिपा है… टैक्स बेनेफिट्स। सेक्शन 24(बी) और सेक्शन 80सी के तहत, होम लोन के ब्याज और मूलधन पर टैक्स छूट मिलती है। मगर अगर माँ भी को-एप्लिकेंट है, तो दोनों ही टैक्स बेनेफिट्स क्लेम कर सकते हैं। यानी, अगर आप 50 लाख का लोन ले रहे हैं, तो आप और आपकी माँ दोनों मिलकर 2 लाख रुपये तक का टैक्स बचा सकते हैं।
‘लेकिन…’—वकील रवि शर्मा कहते हैं, ‘ये सब कानूनी करार है। अगर बेटे ने लोन नहीं चुकाया, तो माँ की सारी संपत्ति भी बैंक की गिरफ्त में आ सकती है।’ उनकी बात सुनकर राहुल की माँ के चेहरे का रंग उड़ गया। ‘मतलब… अगर बेटा कर्ज नहीं चुका पाया, तो मेरी जमीन भी चली जाएगी?’
हाँ… बिल्कुल। यही वो ‘खौफ’ है जिसे लोग नजरअंदाज कर देते हैं। बैंक सिर्फ ‘लोन अप्रूवल’ की बात करते हैं, मगर ‘डिफॉल्ट’ के बाद के कानूनी पहलुओं पर चर्चा नहीं करते। और यही वो कारण है जिसकी वजह से कई परिवारों में ‘माँ-बेटे’ के रिश्ते में दरार पड़ जाती है।
‘माँ… तुमने मेरे लिए इतना किया… मगर अब मैं तुम्हारे कर्ज के बोझ तले दब रहा हूँ।’—ये वो आवाज़ है जो दिल को चीर देती है। और यही वो आवाज़ है जो हमें सोचने पर मजबूर कर देती है… क्या वाकई माँ का नाम जोड़ना इतना आसान है?
दरअसल, इस पूरे खेल की शुरुआत होती है ‘क्रेडिट स्कोर’ से। जब बेटे का सिबिल स्कोर कम होता है—या फिर उसके पास गारंटी देने के लिए पर्याप्त आय नहीं होती—तो बैंक माँ को को-एप्लिकेंट बनाने की सलाह देते हैं। क्यों? क्योंकि माँ का क्रेडिट स्कोर आमतौर पर अच्छा होता है (उनके नाम पर कोई लोन नहीं होता, इसलिए ‘क्रेडिट हिस्ट्री’ क्लीन रहती है)। इसके अलावा, माँ की आय को भी जोड़ा जा सकता है, जिससे लोन की रकम बढ़ जाती है।
मगर यहाँ एक बड़ा ‘ट्रिक’ छिपा है… टैक्स बेनेफिट्स। सेक्शन 24(बी) और सेक्शन 80सी के तहत, होम लोन के ब्याज और मूलधन पर टैक्स छूट मिलती है। मगर अगर माँ भी को-एप्लिकेंट है, तो दोनों ही टैक्स बेनेफिट्स क्लेम कर सकते हैं। यानी, अगर आप 50 लाख का लोन ले रहे हैं, तो आप और आपकी माँ दोनों मिलकर 2 लाख रुपये तक का टैक्स बचा सकते हैं।
‘लेकिन…’—वकील रवि शर्मा कहते हैं, ‘ये सब कानूनी करार है। अगर बेटे ने लोन नहीं चुकाया, तो माँ की सारी संपत्ति भी बैंक की गिरफ्त में आ सकती है।’ उनकी बात सुनकर राहुल की माँ के चेहरे का रंग उड़ गया। ‘मतलब… अगर बेटा कर्ज नहीं चुका पाया, तो मेरी जमीन भी चली जाएगी?’
हाँ… बिल्कुल। यही वो ‘खौफ’ है जिसे लोग नजरअंदाज कर देते हैं। बैंक सिर्फ ‘लोन अप्रूवल’ की बात करते हैं, मगर ‘डिफॉल्ट’ के बाद के कानूनी पहलुओं पर चर्चा नहीं करते। और यही वो कारण है जिसकी वजह से कई परिवारों में ‘माँ-बेटे’ के रिश्ते में दरार पड़ जाती है।
ये कोई नई बात नहीं है। 2010 में, जब रियल एस्टेट बूम में लोग जमकर लोन ले रहे थे, तब भी ऐसे मामले सामने आए थे। मगर तब ‘माँ को को-एप्लिकेंट’ बनाने का चलन इतना आम नहीं था। आज, जब घरों की कीमतें आसमान छू रही हैं, और नौकरियां अनिश्चित हो गई हैं, लोग ‘तुरंत’ घर खरीदने के लिए इस तरीके का इस्तेमाल कर रहे हैं—बिना ये सोचे कि आगे क्या होगा।
‘माँ… तुमने मेरे लिए इतना किया… मगर अब मैं तुम्हारे कर्ज के बोझ तले दब रहा हूँ।’—ये वो आवाज़ है जो दिल को चीर देती है। और यही वो आवाज़ है जो हमें सोचने पर मजबूर कर देती है… क्या वाकई माँ का नाम जोड़ना इतना आसान है?
इस पूरे ‘गेम’ का असली ‘मंजर’ तब सामने आता है जब परिवार टूटने लगता है। पिछले साल मुंबई में एक ऐसा मामला सामने आया जहाँ बेटे ने लोन नहीं चुकाया, और माँ की जमीन बैंक ने नीलाम कर दी। माँ ने बेटे से कहा, ‘तुमने मेरी ज़िंदगी बर्बाद कर दी।’ मगर बेटे के पास जवाब नहीं था… सिर्फ कर्ज था।
तो क्या किया जाए? क्या माँ को को-एप्लिकेंट बनाने से बचा जाए? जवाब है… ‘हाँ, मगर सावधानी से।’ सबसे पहले, परिवार को मिलकर फैसला लेना चाहिए—क्या बेटे की आय इतनी है कि वह लोन चुका सके? क्या माँ की सेहत इतनी मजबूत है कि वह इस बोझ को उठा सके? क्या परिवार के पास कोई बैकअप प्लान है?
दूसरा, कानूनी सलाह जरूर लें। एक वकील से बात करें, जो आपको बता सके कि अगर लोन नहीं चुकाया गया, तो क्या होगा। तीसरा, टैक्स बेनेफिट्स को समझें—क्या वाकई ये फायदे इतने बड़े हैं कि आप अपनी माँ की ज़िंदगी जोखिम में डाल दें?
और अंत में… सोचिए। क्या वाकई घर खरीदना इतना जरूरी है कि आप अपनी माँ की ज़िंदगी को दांव पर लगा दें? क्या वो घर, जो सपनों का था, अब कर्ज के बोझ तले दब जाएगा?
‘अम्मी…’—राहुल ने फोन उठाया। उसकी आवाज़ में अब नया आत्मविश्वास था। ‘मैंने सोच लिया है… मैं अकेले ही लोन लूँगा। तुम्हारे नाम पर कोई जोखिम नहीं।’ माँ ने मुस्कुराते हुए कहा, ‘ठीक है बेटा… मगर याद रखना, घर तो बस ईंट-पत्थर का होता है… मगर रिश्ते सोने के होते हैं।’
और यहीं पर इस पूरे ‘गेम’ का असली ‘सोल्यूशन’ छिपा है।
पाठकों की राय
क्या आपने कभी अपनी माँ को होम लोन में को-एप्लिकेंट बनाया है?
अगर हाँ, तो क्या आपको ये फैसला लेने में मुश्किल हुई थी?
