कल्पना कीजिए—आपका हाथ एक आईफोन 15 के चमकदार डिस्प्ले पर ठहर जाता है, दिल धड़क रहा है, सपने पूरे होने वाले हैं… लेकिन जेब में सिर्फ 500 रुपये हैं। बैंक ने क्रेडिट कार्ड देने से मना कर दिया, लोन के लिए दस्तावेजों का पहाड़ खड़ा है। फिर आता है वो पल—जब आपका फोन स्क्रीन पर एक मैसेज फ्लैश होता है: ‘ईएमआई शुरू करें, सिर्फ 1 क्लिक में!’ क्या यह सच है? या फिर कोई और चालाकी?
2016 की वो रात थी जब दिल्ली के एक छोटे से फ्लैट में बैठे अभिषेक गर्ग और रिद्धि मित्तल ने एक ऐसा प्लेटफॉर्म लॉन्च किया जिसने लाखों भारतीयों के सपनों को उड़ान भरने का मौका दिया। फिनोमेना—एक ऐसा नाम जो अब फिनटेक इंडस्ट्री में ‘क्रांतिकारी’ शब्द के पर्याय बन चुका है। लेकिन यह सिर्फ एक स्टार्टअप नहीं था, यह एक क्रांति थी उन लोगों के लिए जो बैंकों की लाल फीताशाही में फंसकर रह गए थे।
हैरान करने वाली बात ये है कि 75% से ज्यादा भारतीयों के पास कोई क्रेडिट स्कोर नहीं है। जी हाँ, आपने सही पढ़ा! बैंक खाते तो हैं, लेकिन जब क्रेडिट की बात आती है, तो ये लोग ‘अनुपलब्ध’ श्रेणी में आ जाते हैं। छात्र हों, युवा पेशेवर हों, या फिर फ्रीलांसर—इनके पास आय के नियमित प्रमाण नहीं होते, इसलिए बैंक इनके लिए दरवाजे बंद कर देते हैं। फिनोमेना ने इस समस्या का हल निकाला—एक ऐसा एल्गोरिथम जो आपके स्मार्टफोन के इस्तेमाल, ऑनलाइन गतिविधियों, और डिजिटल पदचिह्नों को पढ़कर तय करता है कि आप लोन लेने लायक हैं या नहीं।
सच्चाई इससे भी भयानक है—आपके क्रेडिट स्कोर का मतलब सिर्फ 300 से 900 के बीच का नंबर नहीं है। यह आपकी पूरी वित्तीय पहचान है। 79% लोन स्वीकृतियां उन्हीं लोगों को मिलती हैं जिनका स्कोर 750 से ऊपर होता है। लेकिन जिनके पास स्कोर ही नहीं, वे कैसे आगे बढ़ेंगे? यही वो दरार थी जिसे फिनोमेना ने भर दिया।
26 साल के शशांक सिंह, दिल्ली हाई कोर्ट में वकील, उनकी कहानी सुनिए—उनके हाथ में आईफोन 6S का सपना था, लेकिन बैंक ने उन्हें ‘अस्थिर आय’ का बहाना बनाकर ठुकरा दिया। उन्होंने फिनोमेना का दरवाजा खटखटाया, और क्या हुआ? उनका लोन सिर्फ एक दिन में स्वीकृत हो गया। ‘उन्होंने मेरी प्रक्रिया को समझा, मेरे घर से दस्तावेज लिए, और सब कुछ ऑनलाइन सुलझा दिया,’ शशांक बताते हैं।
लेकिन यह सब इतना आसान कैसे हुआ? फिनोमेना ने पारंपरिक क्रेडिट ब्यूरो स्कोर की जगह ली गई डेटा साइंस की ताकत को अपनाया। 20,000 से ज्यादा डेटा पॉइंट्स—आपके फोन का इस्तेमाल, सोशल मीडिया पर आपकी गतिविधि, ऑनलाइन शॉपिंग पैटर्न—इन सबको मिलाकर एक ऐसा स्कोर तैयार किया गया जो बैंकों से कहीं ज्यादा सटीक था।
और फिर आया वो मोड़ जब फिनोमेना ने ईएमआई को और भी आसान बना दिया। वीरेन मकवाना, एक आईटी स्टूडेंट, जिन्हें लैपटॉप चाहिए था लेकिन पैसे नहीं थे—उन्होंने फिनोमेना के जरिए सिर्फ 2,000 रुपये प्रति माह की ईएमआई पर अपना गैजेट खरीदा। ‘मुझे लगा था कि ऑनलाइन ईएमआई नामुमकिन है, लेकिन फिनोमेना ने सब संभव कर दिखाया,’ वे कहते हैं।
लेकिन क्या यह सब इतना आसान है जितना दिखता है? सच तो यह है कि फिनोमेना जैसी कंपनियां सिर्फ एक स्टार्टअप नहीं हैं—ये वे क्रांतिकारी हैं जो भारत के वित्तीय समावेशन के सपने को हकीकत में बदल रही हैं। सरकार की जन धन योजना ने बैंक खाते तो खोल दिए, लेकिन क्रेडिट तक पहुंच अब भी एक सपना बनी हुई थी। फिनटेक कंपनियों ने इस खाई को पाट दिया है।
फिर भी, सवाल उठता है—क्या यह सब इतना सुरक्षित है? क्या आपकी निजी जानकारी का इस्तेमाल सही तरीके से हो रहा है? फिनोमेना के सह-संस्थापक अभिषेक गर्ग कहते हैं, ‘हमारे एल्गोरिथम पूरी तरह से पारदर्शी हैं। हम आपकी निजता का ख्याल रखते हैं।’ लेकिन क्या यह भरोसा काफ़ी है?
2016 से लेकर आज तक, फिनोमेना ने हजारों लोगों को उनके सपनों का गैजेट दिलाया है। लेकिन क्या यह सिर्फ एक सुविधा है, या फिर एक बड़ा खेल? क्या बैंक दरअसल उन लोगों को बाहर रखना चाहते थे जिन्हें उनकी सबसे ज्यादा जरूरत थी?
और सबसे बड़ा सवाल—क्या आप भी अपने सपनों का गैजेट अब बिना झंझट के खरीद सकते हैं?
एक बार फिर से सोचिए—आपका अगला स्मार्टफोन सिर्फ एक ईएमआई दूर है। लेकिन क्या आप इस खेल में शामिल होने के लिए तैयार हैं?
पाठकों की राय
1. क्या आपने कभी बिना क्रेडिट स्कोर के लोन लेने की कोशिश की है? आपके अनुभव क्या रहे हैं?
2. क्या आपको लगता है कि फिनटेक कंपनियां वास्तव में वित्तीय समावेशन को बढ़ावा दे रही हैं, या फिर यह सिर्फ एक और कॉर्पोरेट चाल है?
