क्रेडिट कार्ड आपको ऊंची खरीदारी करने में मदद करते हैं और जब जिम्मेदारी से उपयोग किया जाता है, तो एक मजबूत क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाने में योगदान करते हैं। हालाँकि, कुछ गलतियाँ हैं जिन्हें अगर टाला न जाए तो आपके वित्तीय जीवन पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ सकता है।
नकदी निकालना
आपकी क्रेडिट सीमा का एक हिस्सा कैश लिमिट के रूप में उपलब्ध है, जिसका उपयोग आपके क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके एटीएम से नकदी निकालने के लिए किया जा सकता है। हालाँकि, अधिकांश क्रेडिट कार्ड पहले दिन से निकाली गई राशि पर वित्त शुल्क लगाते हैं, साथ ही प्रत्येक एटीएम नकद निकासी पर एकमुश्त नकद अग्रिम शुल्क भी लागू होता है। इसके अतिरिक्त, नकद निकासी के बाद की गई खरीदारी आम तौर पर तब तक ब्याज-मुक्त अवधि के लिए योग्य नहीं होती जब तक कि संपूर्ण बकाया राशि का भुगतान नहीं कर दिया जाता। इससे महत्वपूर्ण शुल्क लग सकते हैं जिनका भुगतान करना मुश्किल हो सकता है, जिससे कर्ज के जाल में फंसने का खतरा बढ़ सकता है। इसलिए, यह दृढ़ता से सलाह दी जाती है कि क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके नकदी निकालने से बचें जब तक कि आपातकालीन स्थिति में यह अंतिम उपाय न हो। भले ही आपको इसका विकल्प चुनना पड़े, आपको अतिरिक्त शुल्क कम करने के लिए जल्द से जल्द राशि चुकाना सुनिश्चित करना चाहिए।
कार्ड पर अधिक खर्च करना
क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं को उच्च क्रय शक्ति प्रदान करते हैं। अधिक धनराशि तक पहुंच, ब्याज-मुक्त अवधि की सुविधा के साथ, कभी-कभी आवेगपूर्ण खरीदारी का कारण बन सकती है। लगातार अपनी क्षमता से अधिक खर्च करने से क्रेडिट कार्ड का बैलेंस बढ़ सकता है, जो संभावित रूप से असहनीय कर्ज में बदल सकता है। इससे देर से भुगतान का जोखिम बढ़ जाता है और बकाया भुगतान के साथ-साथ नए लेनदेन पर देर से भुगतान दंड और वित्त शुल्क के रूप में अतिरिक्त लागत भी बढ़ जाती है। इससे बचने के लिए, सबसे अच्छा तरीका यह है कि एक मासिक बजट बनाएं और केवल उतना ही खर्च करें जितना आप स्टेटमेंट चक्र के अंत में चुकाने में सक्षम हों।
न्यूनतम देय राशि
यदि आप नियत तारीख तक कार्ड पर कुल बकाया का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आपके पास न्यूनतम देय राशि का भुगतान करने का विकल्प हो सकता है। हालांकि यह देर से भुगतान शुल्क और आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव से बचने में मदद करता है, लेकिन इसमें एक लागत भी आती है। जब आप केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करते हैं, तो शेष राशि के साथ-साथ कार्ड से किए गए किसी भी नए लेनदेन पर वित्त शुल्क लगने लगता है। क्रेडिट कार्ड वित्त शुल्क 45% प्रति वर्ष या कुछ मामलों में इससे भी अधिक हो सकता है, जिससे आपके ऋण का बोझ काफी बढ़ जाता है।
लगातार कई महीनों तक न्यूनतम भुगतान करने के साथ-साथ कार्ड पर नई खरीदारी करने से जल्दी ही कर्ज बढ़ सकता है। इसलिए, यह सलाह दी जाती है कि हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड पर बकाया कुल राशि का भुगतान करें। यदि आप बकाया राशि का पूरा भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आपको अपने ऋण को अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए ईएमआई रूपांतरण या ईएमआई पर शेष राशि हस्तांतरण पर विचार करना चाहिए।
पुरस्कार अंक/लाभ
अधिकांश क्रेडिट कार्ड अपने अनूठे इनाम कार्यक्रमों, कैशबैक ऑफ़र और जीवनशैली से संबंधित अन्य लाभों के साथ आते हैं। हालाँकि, कुछ उपयोगकर्ता कार्ड लाभों के बारे में जागरूकता की कमी के कारण लाभों को अनुकूलित करने में विफल रहते हैं। विशिष्ट खरीदारी के लिए सही कार्ड चुनना महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, यदि आप मूवी टिकट बुक कर रहे हैं, तो मूवी छूट प्रदान करने वाला कार्ड सामान्य पुरस्कार कार्ड की तुलना में अधिक फायदेमंद होगा। बचत को अधिकतम करने के लिए, आपको एक ऐसा कार्ड चुनना होगा जो आपकी जीवनशैली के अनुकूल हो, कार्ड के लाभों के साथ-साथ उनकी वैधता की सक्रिय रूप से समीक्षा करें और समझें कि इसका अधिकतम लाभ कैसे उठाया जाए।
जबकि पुरस्कार अर्जित करना महत्वपूर्ण है, उनके मोचन मूल्य को अधिकतम करना भी महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, एचडीएफसी रेगलिया गोल्ड क्रेडिट कार्ड के साथ, स्टेटमेंट क्रेडिट के लिए पॉइंट रिडीम करने पर आपको प्रति पॉइंट ₹0.20 का मूल्य मिलता है, जबकि गोल्ड कैटलॉग या यात्रा बुकिंग में आइटम के लिए रिडीम करने पर क्रमशः ₹0.65 और ₹0.50 प्रति पॉइंट का वैल्यू-बैक मिल सकता है। इसलिए, यदि आपके पास 50,000 अंक हैं, तो आपको स्टेटमेंट क्रेडिट के रूप में ₹10,000 मिलेंगे। हालाँकि, यदि आप उनके गोल्ड कैटलॉग से किसी आइटम के एवज में रिडीम करना चुनते हैं, तो आपको ₹32,500 तक के उत्पाद मिल सकते हैं – जो काफी अधिक मूल्य है।
थका देने वाली सीमा
क्रेडिट उपयोग अनुपात से तात्पर्य आपके द्वारा उपयोग की जा रही क्रेडिट सीमा और आपके लिए उपलब्ध कुल सीमा के अनुपात से है। यदि आप नियमित रूप से जरूरत से ज्यादा खर्च करते हैं और अपने क्रेडिट कार्ड का अधिकतम उपयोग करते हैं, तो इससे न केवल आपका पूरा बकाया चुकाना मुश्किल हो जाएगा, बल्कि ऋणदाताओं को भी संकेत मिलेगा कि आप आर्थिक रूप से कमजोर स्थिति में हैं और आपको क्रेडिट के भूखे के रूप में पेश किया जाएगा। यह, बदले में, आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है और अन्य क्रेडिट उत्पादों के लिए अनुमोदन की संभावनाओं पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। एक स्वस्थ क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए, जब भी संभव हो, साधनों के भीतर खर्च करके और समय के साथ अपनी बड़ी खरीदारी को फैलाकर क्रेडिट उपयोग को नियंत्रित रखें।
एकाधिक कार्ड
हालाँकि अपनी खर्च करने की क्षमता बढ़ाने और विविध लाभों का आनंद लेने के लिए कई क्रेडिट कार्डों के लिए आवेदन करना आकर्षक हो सकता है, लेकिन ऐसा करना आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। हर बार जब आप क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर कड़ी पूछताछ शुरू की जाती है, जिससे स्कोर में अस्थायी गिरावट हो सकती है। इसके अलावा, कई क्रेडिट कार्डों का प्रबंधन करना भी एक और चुनौती पेश कर सकता है, क्योंकि वार्षिक शुल्क को कम करना और प्रत्येक कार्ड के लाभों का पूरी तरह से उपयोग करना मुश्किल हो सकता है। क्रेडिट के भूखे दिखने से बचने के लिए सलाह दी जाती है कि नए कार्ड के लिए अपनी आवश्यकता का सावधानीपूर्वक आकलन करें और आवेदनों के बीच कम से कम छह महीने का अंतर बनाए रखें।
एक क्रेडिट कार्ड, जब जिम्मेदारी से उपयोग किया जाता है, तो आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाने, नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने और पुरस्कार अर्जित करने में मूल्यवान हो सकता है। हालाँकि, सामान्य गलतियाँ जैसे कि अधिक खर्च करना, भुगतान न करना, पुरस्कारों का गलत प्रबंधन करना आदि इसे वित्तीय बोझ में बदल सकते हैं।
इसलिए, सूचित रहकर और अनुशासित उपयोग से, आप अपने क्रेडिट कार्ड का अधिकतम लाभ उठा सकते हैं।
(लेखक क्रेडिट कार्ड, पैसाबाज़ार के मुख्य व्यवसाय अधिकारी हैं)
प्रकाशित – 05 मई, 2025 05:15 पूर्वाह्न IST