मोटर बीमा पर पिछले आलेख में, हमने जांच की थी कि हममें से अधिकांश लोग किस प्रकार अपनी पॉलिसियों को इस बारे में थोड़ी स्पष्टता के साथ नवीनीकृत करते हैं कि हम क्या भुगतान कर रहे हैं और हमें कितना मूल्य प्राप्त होता है। बुनियादी बातों को संक्षेप में कहें तो: एक मोटर बीमा पॉलिसी में दो घटक होते हैं। एक वैधानिक तृतीय-पक्ष (टीपी) देयता कवर है, जिसका प्रीमियम भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीएआई) द्वारा तय किया जाता है। दूसरा स्वयं की क्षति (ओडी) कवर है, जहां प्रीमियम बीमा कंपनियों द्वारा स्वतंत्र रूप से निर्धारित किया जाता है।
यह दूसरा घटक है जो आपके इनबॉक्स में नवीनीकरण प्रीमियम उद्धरण आने पर सबसे अधिक भ्रम का कारण बनता है। स्पष्टता की दिशा में पहला कदम अपनी मौजूदा पॉलिसी और नवीनीकरण उद्धरण को एक साथ रखना है, और तुलना करना है कि क्या कवर किया गया है, किस मूल्य के लिए और किस कीमत पर।
आईडीवी, या बीमित घोषित मूल्य से प्रारंभ करें। यह उस मूल्य को दर्शाता है जिसके लिए आपकी कार का बीमा किया गया है और यह एक्स-शोरूम कीमत से प्राप्त होता है, जिसे वाहन की उम्र के आधार पर मूल्यह्रास के लिए समायोजित किया जाता है।
चोरी, पूर्ण हानि, या किफायती मरम्मत से परे क्षति की स्थिति में, यह वह अधिकतम राशि है जो आपको दावे के रूप में प्राप्त होगी।
बीमाकर्ता आमतौर पर एक आईडीवी रेंज प्रदान करते हैं जिसमें से आप चुन सकते हैं। आप इस सीमा के लिए पूछ सकते हैं, और आप शून्य मूल्यह्रास या रिटर्न-टू-इनवॉइस कवर जैसे ऐड-ऑन का विकल्प भी चुन सकते हैं, जो मूल खरीद मूल्य के करीब दावा मूल्य को प्रभावी ढंग से पुनर्स्थापित करता है।
एक बार जब आपके पास आईडीवी हो, तो उनकी तुलना संबंधित प्रीमियम से करें। तार्किक रूप से, नवीनीकरण प्रीमियम कम होना चाहिए, क्योंकि बीमा राशि हर साल कम हो जाती है। फिर भी, कई पॉलिसीधारक प्रीमियम को अपरिवर्तित, या उससे भी अधिक पाते हैं। आम तौर पर यह स्पष्टीकरण दिया जाता है कि कार पुरानी होने के कारण प्रीमियम दर बढ़ गई है। याद रखें कि OD प्रीमियम दरें विनियमित नहीं हैं; बीमाकर्ताओं के पास मूल्य निर्धारण में पूर्ण लचीलापन है।
कोटेशन में अक्सर OD प्रीमियम पर लागू छूट का उल्लेख होता है। यह परक्राम्य है, और आप बेहतर सौदे की मांग कर सकते हैं। उस वार्तालाप को मजबूत करने के लिए, कई बीमाकर्ताओं से नवीनीकरण उद्धरण प्राप्त करें या पेशकशों को एकत्रित करने वाली तुलना वेबसाइटों का उपयोग करें। विकल्पों से लैस, एक सूचित और निरंतर ग्राहक के बेहतर सौदे हासिल करने की अधिक संभावना होती है।
संयोगवश, टीपी प्रीमियम सभी बीमाकर्ताओं के लिए समान होगा क्योंकि यह आईआरडीएआई द्वारा निर्धारित किया गया है। भिन्नता का एक सीमित क्षेत्र मालिक-चालक के लिए ₹15 लाख का अनिवार्य व्यक्तिगत दुर्घटना (पीए) कवर है, जो टीपी हिस्से के साथ जुड़ा हुआ है। अनिवार्य होते हुए भी, यदि आपके पास स्वतंत्र रूप से या आपके स्वामित्व वाले किसी अन्य वाहन के लिए पहले से ही समान या उच्च मूल्य की पीए पॉलिसी है, तो इस कवर को माफ किया जा सकता है। अधिकतम प्रीमियम ₹750 तक सीमित है, हालांकि बीमाकर्ता अक्सर 50% तक की छूट देते हैं। पीए कवर लाभ पॉलिसियां हैं, जिसका अर्थ है कि एक ही दुर्घटना के लिए कई पॉलिसियों के तहत दावे किए जा सकते हैं, क्योंकि भुगतान वास्तविक चिकित्सा व्यय से जुड़े नहीं होते हैं।
टीपी और ओडी मिलकर बनाते हैं जिसे आमतौर पर व्यापक मोटर बीमा कहा जाता है। यदि आप मानते हैं कि सभी बीमाकर्ताओं के लिए व्यापक कवर एक समान है, तो एक बड़े झटके के लिए तैयार रहें। इसमें अनेक परिवर्तनशीलताएं हैं और भ्रम की बहुत गुंजाइश है।
कम आईडीवी के बावजूद समान प्रीमियम के लिए एक सामान्य औचित्य नवीनीकरण उद्धरण में अतिरिक्त या अलग-अलग ऐड-ऑन कवर को शामिल करना है। यदि हां, तो अपनी वर्तमान पॉलिसी के बिल्कुल समान कवरेज के लिए कोटेशन का अनुरोध करें।
प्रत्येक ऐड-ऑन और उसके व्यक्तिगत प्रीमियम को दर्शाने वाला स्पष्ट ब्रेक-अप भी मांगें। आख़िरकार, टायर सुरक्षा कवर या सड़क किनारे सहायता तार्किक रूप से पूरे वाहन के लिए समान बीमा राशि के लिए नहीं हो सकती है।
यह विस्तृत विवरण आपको सूचित विकल्प चुनने की अनुमति देता है – ऐसे कवर छोड़ना जिनकी अब आपको आवश्यकता नहीं है या नए कवर जोड़ना। आदर्श रूप से, ऐड-ऑन मॉड्यूलर होना चाहिए, लेकिन बीमाकर्ता अक्सर उन्हें ऐसे तरीकों से बंडल करते हैं जो लचीलेपन को सीमित करते हैं। कैशलेस गैराज नेटवर्क पर विशेष ध्यान दें। यदि कैशलेस मरम्मत को बाहर रखा जाए तो प्रीमियम काफी कम हो सकता है। इस पर निर्भर करते हुए कि क्या आप वर्कशॉप का अग्रिम भुगतान करने और बाद में प्रतिपूर्ति मांगने में सहज हैं, या एक सहज, हाथों-हाथ दावा प्रक्रिया पसंद करते हैं, आप अपने अनुसार चयन कर सकते हैं।
भ्रमित करने वाली शब्दावली
भ्रामक नामकरण के प्रति भी सचेत रहें। हाल ही में, एक OD उद्धरण में “कार क्षति” नामक एक ऐड-ऑन सूचीबद्ध किया गया था। पूछताछ करने पर पता चला कि इसका मतलब पेड़ों जैसी वस्तुओं के गिरने से होने वाली क्षति है, जो पहले से ही मानक ओडी बीमा के तहत कवर की गई है। इस तरह की शब्दावली अतिरिक्त लाभों का भ्रम पैदा करती है जहां कोई मौजूद नहीं है।
जैसा कि कहा गया है, कई बीमाकर्ता वास्तव में प्रतिस्पर्धी मूल्य निर्धारण की पेशकश करते हैं।
यह परिचालन दक्षताओं से उत्पन्न हो सकता है जैसे कि पूरी तरह से डिजिटल मॉडल जो ओवरहेड्स को कम करते हैं, या बड़े पैमाने पर लाभ से जो उन्हें कम मार्जिन पर काम करने की अनुमति देते हैं।
(लेखक एक बिजनेस पत्रकार हैं जो बीमा और कॉर्पोरेट इतिहास में विशेषज्ञता रखते हैं)
प्रकाशित – 12 जनवरी, 2026 06:04 पूर्वाह्न IST